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第59章 美好的周末泡汤了续（第2页）

林丽听他们在分享，自己也好借鉴一下。昨天中午，她准备午休的时候，一个前年给全家四口人买了保证续保20年的百万医疗险的客户在微信咨询她。原来这个客户夫妻俩当时投保的时候都告知了有肺结节，系统核保后除外了肺结节导致的住院相关责任的报销。

但今年初这个客户全家体检的时候，做胸片说没有看到肺结节了，问林丽这种情况会不会变成标准体承保？

林丽说之前有客户和他类似的情况，核保依然是除外责任。林丽理解的是肺结节不会凭空消失，有可能是检查设备的原因或者角度的原因。也不排除有的结节是炎症导致的，可能现在炎症消失了就看不到。她看到体检报告里，医生是有写建议肺部CT，因为里面检查出来有冠状动脉钙化。

林丽问他有没有做肺部CT？这个客户说没有。他也有些担心这个冠状动脉钙化的问题，感觉林丽比较专业，就问她了。

林丽询问他其他的体检指标是否有异常，比如有没有糖尿病？血糖血脂高吗？

这个客户说他没有糖尿病，不过血脂高，血糖还算正常。林丽说冠状动脉钙化是一种症状，它不是疾病，但它跟生理衰退、疾病如糖尿病、心脑血管疾病可能有关系。看到那个检查报告里，医生是有写建议进一步检查。

这个客户很担心他的投保的医疗险之后会不会在出险时候拒赔这方面的责任？林丽问他是在投保前就有冠状动脉钙化吗？这个客户说他是因为最近在其他小公司投保定期寿险的时候，对方核保看到他提供的连续近三年的体检报告里都有这冠状动脉钙化的问题。所以就问问林丽。林丽说如果是投保前就有的健康问题，投保时候是要做健康告知，投保后发现有遗漏的既往病史也可以做补充告知。

这个客户还是比较有契约精神的，他说这个是在他前年投保前就有体检出来，他问怎么做补充健康告知。林丽随后就告诉他路径，让他进去提交资料等待审核。

这个客户投保的这款医疗险是保证续保20年的产品，如果过了等待期发现的问题或发生了住院费报销，在次年续保不需要重新健康告知，确认历史健康告知就可以。而那种不保证续保20年的，也就是一年一保的医疗险，如果在保险期间发生了报销费用，续保时候健康告知里需要重新提交健康告知，有的问题可能会除外或者不让继续续保了。

这个客户说原来这样啊。这个客户夫妻俩都有一点焦虑症、肺结节等问题，之前投保这个医疗险时候他做了健康告知，系统里核保了，对健康问题的相关部位的责任做了除外。但是还是能承保的。

他一直很热衷于投保定期寿险，估计是对自己的身体风险比较不放心吧。他之前在网上互联网产品就投保了300万保额的定期寿险。在前年曾经在林丽这里尝试投保他们公司的定期寿险产品，由于当时他的就诊记录是在中医院做的，其中提到的肝郁气滞，焦虑等问题，还做了心理测评是正常的情况。不过病症里医生写了脑鸣、胃蛋白酶异常。

这就导致核保结果没有通过审核，显示延期投保。当时林丽也去咨询了核保老师，核保部门的解释是，脑鸣是个症状，还不能确认是什么疾病引起的脑鸣，需要客户去看西医，明确病因。建议可以做头颅CT或者头部核磁共振，看什么问题，有没有脑疾？胃蛋白酶则要去消化科复查。

林丽当时也回复了这个客户，不过这个客户一直拖着没有提供这些资料，没有再次尝试投保。直到最近他可能在网上看到一些视频博主在说林丽他们公司的保证续保20年的什么百万医疗险升级，可以升级到0免赔的产品，他就来问林丽，有这个升级吗？

林丽说其实这个升级就是个噱头，如果真的选择了那款所谓的0免赔，它是不保证续保20年的。虽然它扩大了可以报销的范围比如除了公立医院的普通病房的住院费用可以报销外，还可以报销国际部、特需部、VIP、ICU病房等的费用。不过这个不保证续保，未来还是很麻烦的。一旦发生了比较大的疾病的住院报销后，次年续保的时候，健康告知有可能需要补充告知，那么有可能会审核不过。另外升级后，保费比之前的可能贵了一倍。

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这个客户沉吟了一下，没有说要升级。林丽认为他现在在保险期内的这款医疗险性价比就是比较高的，对于上班族来说比较合适。

当时在沟通的时候，这个客户要求林丽再次把当时投保他们公司的定期寿险的产品核保的记录发给他。林丽估计他可能在投其他的互联网定期寿险产品吧。像他比较谨慎认真的性格，在做健康告知的环节可能会比较纠结。林丽很爽快地发给他，幸好，她手机微信聊天记录一直没有删除，虽然换了手机，依然很快可以找到聊天记录。

林丽感觉这个客户还比较纠结，他有天晚上就在咨询他这个焦虑症是不是就买不了定期寿险了？林丽说，这还是要看核保情况，当时投保资料没有齐全，没有提交复查的报告，导致出来的核保结果是延期投保。如果资料齐全还是可以尝试投保的。即使被大公司拒保了，也可以多试试其他的公司投保，可能小一点的公司核保相对松动呢。

当时他还问到如果有的人投保时候不知道自己有焦虑症，之后又有呢？林丽说，这个问题比较复杂，如果投保人不是故意隐瞒的，已经过了两年的不可抗辩期，保险公司还是会继续保的。如果是刻意隐瞒或者因为遗漏了这方面的健康告知，日后理赔发现与这疾病有关的情况，保险公司也是有权拒赔的，或者只退回保费。当然实际在理赔过程中，如果有争议，还是可以通过沟通、申诉、法律途径等方式解决。

这个客户突然就生气了，在微信说：“你是认为我刻意隐瞒吗？你后面不用回我信息了。”

林丽想着他是误会了。然后还是耐心地发了语音解释，因为前面沟通都是用文字，可能表达方面容易误会。这个客户似乎缓和了下，还是有回复林丽信息。林丽说刻意隐瞒并不是说他，而是说如果遇到这样的情况。

客户说明白了。等这个客户的问题处理完，林丽感觉心好累。这个客户太纠结了，这个问题至少不下三次问过林丽。其实就是他自己内心不确定，他非得要投定期寿险、终身寿险，明知道忧郁症很容易被除外或者拒保。因为抑郁症严重的人，容易有自杀倾向。

在核保和理赔的审核方面，保险公司很多老业务员都会说在一些是是而非的问题时候，有时候有点像玄学。但是对于大数据绝大多数如此的问题，大概率都是按经验来说。比如肺结节，现在很多重疾险、医疗险对于这个问题，微小的结节如4毫米以内的可能可以除外承保或者加费承保。对于6毫米以上的可能要求延期投保了。

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